用户登录
设为首页 | 加入收藏 | 联系站长
您现在的位置: 福建法律咨询网 >> 案例分析 >> 民事案例 >> 正文
保险公司应履行告知义务
案例录入:admin    责任编辑:admin   点击数:  更新时间:2013-12-15 22:55:57

案情介绍

    某贸易公司将本单位一辆已使用13年的汽车向保险公司投保,投保种类是全险,投保金额为30万元,保险公司足额收费后签发了保险单。

    保险期内,该车被盗,查无下落。贸易公司要求保险公司按30万元的80%即24万元理赔。理由是:1.保险金额30万元,是投保人与保险人协商确定的;2.该车购置虽13年,但因很少使用,且保养很好,所以认定价值为30万元符合实际,保险金额没有超过实际价值;且保险公司已按保险金额30万元计收了保险费。保险公司只同意给予10万元的80%,即8万元。理由是保险单正本背面印载了《机动车辆保险条款》,《条款》中已载明:“保险车辆实际价值按下列公式确定:实际价值=新车购置价/国家规定使用年限×(国家规定使用年限—已使用年限)。”

    法律分析

    笔者意见是实际价值应以30万元来定。分析如下:

    一、实际价值可以约定。在保险的专业术语中,保险金额,指投保人对保险标的的实际投保金额,也是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额;实际价值,也称保险价值,通常指保险财产在某一特定时期和特定地区的市场价格。两者含义不同。若保险金额与实际价值相等,称足额投保,投保人利益得到最大保护,因为出险时会得到十足赔偿;若保险金额小于实际价值,称不足额投保;若保险金额大于实际价值,称超额投保。我国保险法第三十九条第一款规定:“保险标的的保险价值,可以由投保人和保险人约定并在合同中载明,也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。”该条款从法律上认可了双方约定是实际价值的确定方式之一。

    二、该30万元可以视为对实际价值的约定。虽然保险金额与实际价值并不是同一个概念,但前者的确定应以后者为基础,尽量反映后者又不准超过后者。我国保险法对超额保险规定:保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的,超过的部分无效。所以,除非保险欺诈,投保人是不会主动将保险金额定得高于实际价值(保险价值)的。否则,由于高出的部分法定无效,保险人不按此计算赔偿费,而自己却要多缴纳保费。本案中,保单里并没有“实际价值”的反映,保险金额是依据实际价值双方协商确定的。贸易公司填写“保险金额”30万元,并愿按此价格计算和缴纳保费,这说明30万元是贸易公司对该车实际价值的估定;保险公司按此价格计算和收缴保费,说明保险公司承认了贸易公司对实际价值的估算,30万元是双方对当时车的实际价值协商一致的结果。

    三、将30万元视为车的实际价值有其合理性。保险公司提供的实际价值计算公式符合国家有关汽车折旧的规定,但是实际生活纷繁复杂,一个简单的公式并不能将所有的情况都概括进去。比如一个单位同时购买了品牌、型号、价格完全相同的两部车,一部经常使用且保养不好,一部偶尔使用且保养甚好。若干年过去了,若按公式计算,两部车的“实际价值”是一样的;而实事求是地论价,两部车的“实际价值”则是不一样的。正因为要适应各种情况,保险法第三十九条第一款规定双方约

[1] [2] [3] 下一页

 
  • 上一个案例:

  • 下一个案例:
  • 【字体: 】【发表评论】【加入收藏】【告诉好友】【打印此文】【关闭窗口
    相关文章
    网友评论
      网友评论:(只显示最新10条。评论内容只代表网友观点,与本站立场无关!)
    首席律师        
    杨夏冬律师_律师图片 

    杨夏冬律师

    地区:福建 福州市
    电话:13859088283
    杨律师电话:13859088283
    点击免费法律咨询

    执业证号:13501201110705507
    执业机构:福建元一律师事务所
    咨询电话:0591-83513335
    E-mail:lawyxd@126.com QQ法律咨询:75874236
    联系地址:福州市鼓楼区鼓屏路192号山海大厦四层
    推荐文章        
    今日更新        
    300
    Copyright 1997 - 2015 福建法律咨询网-福建免费法律咨询 福州律师在线咨询 福州律师事务所 福州知名律师 福州律师网 闽ICP备07018791号 All Rights Reserved.
    律师QQ法律咨询(请先加好友) :在线QQ免费咨询律师
    地址:福建省福州市鼓楼区鼓屏路192号山海大厦四层福建元一律师事务所 免费法律咨询热线:13859088283 邮箱:lawyxd@126.com